مقال عن العلاقة بين العميل والمصرف

✍🏻العلاقة بين العميل والمصرف✍🏻

سنبين في هذه الصدد العلاقة القانونيه للمصرف او البنك والعميل

 

ان العلاقة بين العميل والمصرف هي علاقة تعاقدية ذات شقين هما واجبيت المصرف نحو العميل و واجبات العميل نحو المصرف 

سنتحدث عن الواجبات بأيجاز 

اولاً:-واجبات البنك او المصرف اتجاه العميل 

١- الواجب الاول هو واجب دفع الشيكات 

ولكن القانون وضع شروط لهذا الواجب لا بد توفرها 

أ/ ان يكون بالمصرف رصيد على الاقل يقطي مبلغ الشيك 

ب/ ان يكون الشيك من حيث الشكل مقبولاً قانونيا 

ج/ يجب الا يكون الشيك المسحوب قد مرت عليه أكثر من سته اشهر  وذلك من تاريخ استحقاق الشيك داخل دولة قطر فإذا كان مسحوبا خارج دوله قطر ومستحق الوفاء فيها وجب تقديمه خلال ثمانية أشهر على الأكثر

اذا اكتملت هذة الشروط واخل المصرف بهذا الواجب فأنة يكون مسؤل مسؤولية عقدية لاخلالة بالعقد وتقصيرية لاشانة السمع، والتعويض يكون على الخسارة فعلى العميل اثبات الضرر الفعلي والمادي من جراء اخفاق البنك في الصرف فأذا لم يثبت الضرر فيعوض تعويض اسمي

٢-الواجب الثاني هو واجب الالتزام بدفع الشيكات من خلال سلطة العميل

يجب على المصرف دفع الشيكات من خلال سلطة العميل وينقطع هذا الواجب في اي من الحالات الاتية 

أ/ اذا علم البنك او المصرف بوفات العميل او جنونة وبالتالي يتعامل البنك مع ورثتة او من يتولى امرة.

ب/اذا علم المصرف بأن عريضة افلاس رفعت ضد العميل او ان هنالك قرار افلاس صدر ضد العميل من المحكمة ضدة حيث يكون التعامل مع مدير التفليسة

ج/اذا صدر قرار بالحجر ضد العميل يتعامل البنك مع القيم 

د/ اذا صدر قرار من العميل بأيقاف الدفع وذلك من خلال القضاء او وكالة النيابة 

هـ/ اذا انطوى التعامل بالشيك على الغش والخداع او خيانة الامانة وذلك حسب ما تقررة المحكمة او النيابة 

٣-والواجب الثالث من واجبات البنك نحو العميل هو واجب ايقاف دفع الشيكات

من اهم الواجبات التي تفرضها علاقة البنك بالعميل هو واجب البنك الخاص للعميل بتنفيذ اوامر العميل بوقف صرف الشيكات متى ما طلب العميل ذلك ويقيد ذلك على حسب المنشورات واللوائح التي يصدرها مصرف قطر المركزي.

٤-الواجب الرابع يجب على المصرف تحصيل الشيكات لمصلحة العميل،

والبنك ملزم ضمنياً حسب العلاقة التعاقدية التي بينه وبين العميل بتحصيل قيمة الشيكات المسحوبة لصالح العميل نيابة عنة وذلك اما في حساب العميل في نفس المصرف او عن طريق المقاصة في مصرف اخر .

٥-الواجب الخامس هو وجوب المصرف ان يتعامل بسرية تامةمع حساب العميل

تعتبر المحافظة علي سرية الاعمال المصرفية للعميل من اهم واجبات البنك التي تنشاء بموجبها العلاقة التعاقدية التي بينه وبين العميل،ولكن هنالك حالات تعد استثناءً لهذه القاعدة العامة تك والتي نص عليها  قانون مصرف قطر المركزي وتنظيم المؤسسات المالية رقم ١٣ لسنة ٢٠١٢  

تستثنى من أحكام متطلبات السرية المنصوص عليها في مبدأ سرية الاعمال المصرفية الحالات التالية:

1- الإبلاغ المحدد عن المعلومات بموجب أحكام قانون مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب المشار إليه.

2- الإفصاح عن المعلومات أو البيانات، التي يتطلبها عمل موظفي المصرف للقيام بمهام أعمالهم المنوطة بهم، أو التي يرى المصرف ضرورتها لأداء مهامه ووفقاً لتعليماته.

3- الإفصاح من قبل البنوك بناءً على طلب الجهة القضائية المختصة، عن كل أو بعض المعلومات أو البيانات المتعلقة بالعملاء أو شؤونهم ومعاملاتهم، وذلك لتوفير الأدلة القضائية في نزاع قائم بين البنك والعميل بشأن تلك المعاملات.

4- إصدار شهادة أو بيان بأسباب رفض شيك بناءً على طلب صاحب الحق.

5- في حالة إعلان إفلاس العميل بموجب حكم قضائي نهائي.

6- المعلومات الإحصائية المتعلقة بالحسابات إذا ما نشرت بشكل مجمع أو دوري، أو المعلومات العامة ذات الصلة بها، وسواءً أكان ذلك النشر كلياً أم جزئياً، شريطة ألا يؤدي ذلك إلى الكشف عن هوية العميل أو أي شيء يتعلق بشؤونه المالية أو المصرفية.

٦- الواجب السادس والاخير من واجبات البنك نحو العميل هو الالتزام بتزويد العميل بكشف حساب

يجب على المصرف حسب الشروط الضمنية للعقد الذي بينة وبين العميل ان يقوم بتزويد العميل بكشف حساب متى ما طلب منة ذلك.

ثانياً:- واجبات العميل نحو المصرف 

كما ان هنالك واجبات للبنك تجاه العميل فهنالك واجبات ايضاً من العميل اتجاه المصرف وهي كالاتي 

أ/واجب الحيطة والحزر اللازمين 

يجب على العميل توخي الحيطة والحزر وكذلك العناية والدقة اللازمين في تحرير الشيكات والتي تتمثل في الاتي 

١-المحافظة على دفتر الشيكات في مكان امن 

٢-الاحتفاظ بأي معلومات عن الرصيد بعيداً عن دفتر  الشيكات 

٣-هدم استعمال اقلام الرصاص في كتابة الشيكات 

٤-عدم ترك مساحة بين ارقام مبالغ الشيكات منعاً للتزوير فيها 

٢-الواجب الثاني هو واجب التبليغ والاخطار

يجب على العميل ان يخطر المصرف بأي تزوير او ضياع لو سرقة اوفقدان لشيك متى ما كشف العميل ذللك 

٣-الواجب الثالث والاخير هو واجب دفع رسوم الخدمات

يحق للمصرف ان يتقاضى رسوم نظير الخدمات التي يقدمها للعميل 

وهكذا قد شملنا جميع المحاور، لإزالت الشكوك والملابسات التي قد كانت خفية علي البعض فيما يخص العلاقة ما بين المصرف والعميل 

بقلم المحامي : عبد الفتاع علاء الدين محمد الاسيوطي